齊魯網(wǎng)10月2日訊本網(wǎng)之前報道了德州平原李女士向山東廣播電視臺綜合頻道《關注質(zhì)量》欄目反映，自己公公購買了“民生人壽康禧意外傷害保險”，14年4月老人在家澆地不慎滑倒，幾天之后去世，卻不能得到保險公司賠付的事件，得到了廣大網(wǎng)友聽眾的關注。 （相關報道>>德州老人購民生人壽意外險 摔倒去世后遭拒賠）

　　近日，山東盈德律師事務所任迎春女士參與《關注質(zhì)量》欄目直播連線，就該事件提出了自己的看法。同時，雙方當事人--聽眾李女士和民生人壽山東分公司運營部陳淑霞主任也分別表達了各自的觀點。

　　節(jié)目中，雙方當事人依舊堅持自己之前的觀點，保險公司堅持拒賠意見，而李女士仍不能接受這種處理結果。

　　李女士稱，在4月28日入院之時，自己的公公拍攝過CT，顯示腦部無異常，也就是說，摔倒當天并非因腦出血導致。而保險公司陳女士卻堅持認為，4月28日的CT無效，因為這天的診斷結果顯示“ct掃描未見明顯異常，因病人情緒煩躁，CT掃描圖像欠佳，建議病情穩(wěn)定后復查”，而5月1日的CT復查結果，結論是“腦干出血”。

　　對此，《關注質(zhì)量》主持人感到不解的是，為何兩張CT診斷，保險公司卻僅僅參照第二張呢？

　　主持人認為，保險公司的處理態(tài)度有失偏頗，把“ct掃描圖像欠佳”直接當做是“病人已經(jīng)腦出血，而醫(yī)院未能測出”，這是一種不負責任的趨利性選擇。

　　隨后，任迎春律師發(fā)表了個人看法，她表明，“摔倒”這個事實是存在的，無誘因摔倒包含兩種可能，一個是因為自身疾病導致摔倒，二是自身行走或體力活動等各方面非外界因素導致的。如何認定？根據(jù)“誰主張、誰舉證”的規(guī)則由被保險受益人承擔舉證責任，一是根據(jù)當事人陳述，二是根據(jù)證人證言、入院記錄及其他書證。而根據(jù)聽眾李女士的陳述，在病人摔倒之后，與其家屬和鄉(xiāng)村醫(yī)生都有過短暫的語言交流，律師認為這一點可以作為證明病人摔倒事實的一個重要證據(jù)。

　　對于之前保險公司所說：“即便存在摔倒事實，那么也不是導致死亡的直接原因�！比温蓭煴硎荆阂话銇碚f，保險公司的賠付原則是“近因原則”，也就是指：所謂近因是指對造成保險標的損失起決定作用的，有支配力的、最有效的或是直接促成后果的原因。如果造成事故的數(shù)個原因連續(xù)發(fā)生，前因與后果間有因果聯(lián)系且未中斷，則數(shù)個原因都是在第一個原因的引發(fā)下不可避免的發(fā)生的，如本案就是由老人摔倒而引發(fā)了一系列問題，比如自身免疫力的降低、心血管疾病的突發(fā)等等，這些都可能導致其最終死亡。這樣看來，摔倒雖然不是病人死亡的“近因”，但卻是一種“誘因”，是一個“介入”因素。任律師認為，這個誘因在法律上是可以成為判保險公司承擔責任的因素的，但是，“如果讓保險公司全部承擔賠償責任也有失公允，應該承擔部分賠償責任”。

　　針對任迎春律師的觀點，在30日的《關注質(zhì)量》直播節(jié)目中，民生人壽山東分公司的法律顧問--山東康橋律師事務所律師劉有偉再三強調(diào)保險理賠的“近因原則”，表示：近因是指在保險理賠過程中，風險與事故之間所發(fā)生的最直接、最有效、起決定作用的原因�！霸诒ｋU理賠中，我們一般以為，如果近因是屬于保險所承保的風險，保險公司會承擔保險責任；如果近因不屬于保險所承保的風險，那么保險公司將不承擔保險責任。所以說在保險理賠中，保險公司是否承擔責任只看近因，而不看其他方面的原因。本案來講，被保險人還是因疾病導致死亡的，本案所涉及的險種是意外險，保險事故發(fā)生的近因是疾病，不屬于涉案險種所承保的范圍�！�

　　《關注質(zhì)量》主持人在直播節(jié)目中查找到了百度百科對于近因原則在實踐中的幾種分類 ，其中一條正適合本案--“多數(shù)原因造成損失的，這些原因中既有保險責任范圍內(nèi)，也有保險責任范圍外的，則要具體情況具體分析，如果前面的原因是保險責任范圍內(nèi)的，后面的原因雖不再保險責任范圍之內(nèi)，但后面的原因是前面原因?qū)е碌谋厝唤Y果，則前面的原因是近因，保險人應負責賠償�！�

　　主持人認為此條正適用于本案，同時也與之前任迎春律師觀點相符，也就是要分清楚保險責任范圍內(nèi)和責任外兩種情況，對被保險人損失做部分賠付。對此，民生人壽方面法律顧問劉律師則表示：被保險人摔倒這一誘因可能引發(fā)腦干出血的近因，但誘因不能直接導致被保險人去世�！氨景钢心X干出血死亡是很清楚的，醫(yī)學上界定腦干出血也很清楚的，這個問題并不是靠討論而是要看專業(yè)醫(yī)生的記載。”但主持人和一位參與今天節(jié)目討論的聽眾畢先生則認為：因意外導致的腦出血很正常，另外，保險理賠如果刻板地依據(jù)醫(yī)學界定來決定是否理賠，也并不可取。

　　經(jīng)過長時間的討論，雙方仍不能達成一致的意見，最終，李女士表示對保險公司已經(jīng)失去信心，打算走司法程序訴訟解決。

　　【編后】今天是重陽節(jié)，也是“老年節(jié)”。據(jù)報道，跌倒是我國因傷害致死的第四位死因，并已成我國65歲及以上老人因傷害致死的頭號殺手。據(jù)統(tǒng)計，在65歲以上的老年人中，每年大約有三分之一會至少跌倒一次。在此情況下，是否需要給老年人購買意外險，購買之后遇到問題是否能順利理賠也成為很多人關注的問題。本次民生人壽意外險的理賠糾紛雖然最終無解，但每個人內(nèi)心都會有評判。意外險保意外，但有了意外是否真能享受到保障，的確有待事實檢驗。